Aprender · Reembolsos y disputas bancarias
La Ley de Facturación Justa de Crédito (FCBA): tu escudo ante errores
Conoce tus derechos bajo la FCBA: errores de facturación cubiertos, el plazo estricto de 60 días, retención de pagos y resolución de disputas.
La Ley de Facturación Justa de Crédito (Fair Credit Billing Act o FCBA, 15 U.S.C. § 1666) es la legislación federal estadounidense que protege a los titulares de tarjetas de crédito frente a cobros indebidos, errores contables y fraudes.
Conocer con precisión qué ampara y cómo activar sus mecanismos te garantiza no tener que pagar por errores de comercios o fallos bancarios.
Qué se considera legalmente un error de facturación
La FCBA define como error reclamable: cargos no autorizados, importes erróneos, compras no entregadas o entregadas en mal estado, omisión de abonos y fallos de cálculo matemático en el extracto.
No cubre desacuerdos subjetivos sobre la calidad de un servicio ya consumido, salvo incumplimiento flagrante de contrato.
El reloj de los 60 días naturales
Para beneficiarte de la protección blindada de la FCBA, debes enviar tu reclamación por escrito al banco en un plazo máximo de 60 días a partir de la fecha de envío del primer extracto que refleje el error.
Superar ese plazo extingue la obligación legal del banco de tramitar la reclamación bajo el amparo federal.
Las obligaciones legales del banco emisor
Al recibir la disputa, el banco debe acusar recibo por escrito en un plazo máximo de 30 días.
La entidad está obligada a resolver la investigación en un plazo máximo de dos ciclos de facturación completos (sin superar los 90 días).
Tus derechos durante el transcurso de la investigación
Mientras dure la disputa, tienes derecho legal a no pagar el importe cuestionado ni sus intereses asociados.
El banco tiene terminantemente prohibido reportar la cuenta como morosa a los informes de crédito por la cantidad en litigio.
- Localiza la dirección oficial para disputas de facturación Utiliza la dirección postal específica indicada en el reverso de tu extracto, no la dirección general de pagos.
- Redacta un escrito formal con los datos del error Incluye tu nombre, número de cuenta, fecha, importe exacto y motivo pormenorizado de la reclamación.
- Adjunta copias de todas las pruebas documentales Aporta recibos, justificantes de devolución o capturas de comunicaciones con el vendedor.
- Envía la carta por correo certificado con acuse El resguardo de entrega postal certifica el cumplimiento fehaciente del plazo legal de 60 días.
Qué ocurre si el banco dictamina en tu contra
Si el banco determina que el cobro era correcto, debe remitirte una explicación detallada por escrito junto con las pruebas aportadas por el comercio.
Dispones de 10 días para apelar el fallo por escrito manifestando tu desacuerdo antes de que el banco pueda iniciar acciones de recobro.
¿La FCBA cubre las tarjetas de débito?
No. La FCBA ampara exclusivamente a las tarjetas de crédito. Las tarjetas de débito están protegidas por la Regulación E.
¿Debo pagar el cargo en disputa mientras se investiga?
No. Puedes descontar el importe disputado del pago mensual sin que te cobren intereses por esa parte.
¿Qué pasa si el banco no responde en los plazos legales?
Si el banco incumple los 30 o 90 días fijados por la FCBA, pierde el derecho a cobrar hasta 50 $ del importe, incluso si el cargo era legítimo.
¿Puedo presentar una queja formal contra el banco?
Sí, puedes interponer una reclamación oficial ante la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB).
Fuentes verificadas
- Federal Trade Commission — Using credit cards and disputing charges https://consumer.ftc.gov/articles/using-credit-cards-and-disputing-charges
- Federal Trade Commission — Fair Credit Billing Act (statute) https://www.ftc.gov/legal-library/browse/statutes/fair-credit-billing-act
- CFPB — How do I dispute a charge on my credit card bill? https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/how-do-i-dispute-a-charge-on-my-credit-card-bill-en-1947/